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　　余先生的女儿同样对理财、基金“敬而远之”，原因是她此前曾尝试过买基金，结果亏损，给她留下了心理阴影。近期，听说结构性存款保本、保最低收益，还有可能冲一下更高的收益，她有点心动，立刻打开手机银行App了解情况。不过，该银行的个人结构性存款产品风险揭示书却显示，该银行将结构性存款产品风险评级分为五个等级，除了最低风险等级的产品本金有保障，其余四个等级均不承诺本金保障，也没有最低收益保障，这让她打起了退堂鼓。

　　他以一款具体产品为例进行说明:该产品采取三年期缴费方式，每年投入一万元。从第五个保单年度开始，客户每年可获得保底收益1.75%，同时还享有预期约1.4%的浮动分红，两者叠加后，预期综合年化收益率约为3.1%，显著高于该行当前1.65%的五年期定存利率。不过他也特别提醒，这类产品通常设有一定的资金封闭期，前期提前支取可能面临本金损失。因此他建议，储户在资金规划时可采用“长短搭配”的策略:例如10万元定存到期后，可将一部分资金配置于流动性较高的产品(如短期定存、结构性存款)，用于应对日常或突发需求；另一部分则可用于长期储蓄规划，配置如分红险这类兼顾保底与增值潜力的产品，实现资产的阶段化安排。